В современном финансовом мире микрофинансовые организации (МФО) стали привычным явлением. Реклама обещает мгновенные деньги за несколько минут без справок и поручителей, что особенно заманчиво в ситуациях острой нехватки денежных средств. Однако за кажущейся простотой и доступностью скрываются значительные риски, которые могут привести к долговой яме. Так чем же опасны микрозаймы, какими правами обладает заемщик и какие законные лимиты на проценты устанавливает российское законодательство.

Главная опасность микрозаймов заключается в их кажущейся безобидности. Небольшая сумма на короткий срок создает у человека иллюзию, что долг будет легко и быстро погашен. Однако если в банках годовые ставки измеряются десятками процентов, то в МФО - гораздо выше.
Многие МФО навязывают услугу «продления» или «рефинансирования» займа. Если заемщик не может вернуть деньги в срок, ему предлагают заплатить только проценты за прошедший период, продлив при этом основной долг. Формируется замкнутый круг: заемщик постоянно платит огромные проценты, но сумма основного долга не уменьшается.

При невозврате долга МФО уступают права требования коллекторским агентствам. Несмотря на то, что деятельность коллекторов регулируется Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», на практике многие из них используют запрещенные методы.

Важно знать - любой заем в МФО отражается в кредитной истории заемщика и частые обращения за микрозаймами являются негативным сигналом для банков. В будущем это может привести к отказу в получении ипотеки, автокредита или обычной кредитной карты с выгодными условиями.

При этом законодательство предоставляет заемщикам МФО серьезные инструменты для защиты. До подписания договора МФО обязана предоставить заемщику полную информацию в доступной форме. Так, полная стоимость займа должна быть указана в правом верхнем углу на первой странице договора рамкой, и включать все платежи заемщика, связанные с получением и обслуживанием займа (проценты, комиссии и пр.).

Одно из важнейших прав заемщика - это право на бесплатный отказ от займа. Физическое лицо имеет право в течение 14 календарных дней с даты получения займа полностью или частично досрочно вернуть его, уплатив проценты только за фактический срок пользования деньгами. Никаких дополнительных комиссий за досрочный возврат взимать нельзя.

Если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации и не может погасить долг, то он имеет право обратиться в МФО с заявлением о реструктуризации долга. При наличии уважительных причин (потеря работы, болезнь) МФО может пойти навстречу и предоставить отсрочку (рассрочку) платежа.

Если сформированный долг передан коллекторам, необходимо помнить о своих правах по Федеральному закону «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Так, коллекторы могут звонить не более 2 раз в неделю, писать не более 4 раз в месяц. Запрещены звонки в ночное время (с 22:00 до 8:00). Запрещено вводить в заблуждение, угрожать, применять силу, разглашать информацию о долге третьим лицам (родственникам, коллегам). Вся коммуникация должна вестись только с заемщиком, его поручителем или законным представителем.

Если дело дошло до суда, заемщик имеет право просить суд уменьшить размер неустойки (штрафов, пеней) на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ. Если проценты и штрафы явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, суд вправе снизить их до разумных пределов.